🤔 연금저축펀드와 IRP의 차이점 – 2025년 기준 핵심 비교

“둘 다 연금인데, 뭐가 달라?”
연금저축펀드와 IRP는 세액공제, 투자 한도, 중도 인출 제한 등 여러 면에서 차이가 있습니다.
오늘은 2025년 최신 기준으로 두 상품을 한눈에 비교해드릴게요.

 

 

 

 

 

 

연금저축펀드와 IRP 차이점

 

📌 가입 대상

 

계좌	가입 대상
연금저축펀드	대한민국 국민 누구나 (주부, 학생 포함)
IRP (개인형 퇴직연금)	근로자·자영업자 등 소득이 있는 사람만 가입 가능

 

 

 

📌 세액공제 한도 & 공제율

 

계좌	공제 한도	공제율 (총급여 기준)
연금저축펀드	연 최대 600만 원	총급여 ≤5,500만 원: 16.5% 초과 시: 13.2%
IRP	연 최대 900만 원 (연금저축 포함)	공제율 동일 (16.5% / 13.2%)

 

 

📌 투자 대상 & 위험자산 한도

 

• 연금저축펀드: 펀드, ETF, 리츠 등 위험자산 100% 허용
• IRP: 펀드·ETF·예금·원금보장 상품 포함, 위험자산 최대 70% 제한

 

 

📌 중도 인출 & 해지 제한

 

• 연금저축펀드: 55세 이전 언제든 해지 가능 (16.5% 기타소득세 발생)
• IRP: 원칙적으로 중도 인출 불가
  예외적으로 주택구입, 중증질병 등 법정 사유 발생 시 인출 가능 (16.5% 기타소득세)

 

 

📌 수수료 및 플랫폼 특징

 

• 연금저축펀드: 일반적으로 수수료 없음, 일부 보험형 상품만 보수 발생
• IRP: 예·적금 상품 포함 – 계좌 유지 비용 0.2~0.5% 발생 가능

 

 

✅ 계좌 선택 팁

 

• 최대 절세 목적: 연금저축펀드 600만 + IRP 300만 = 공제 900만
• 공격적 투자 선호: 위험자산 100% 가능한 연금저축펀드
• 안정적 자산 배분: 원금보장 포함한 IRP
• 중도인출 유연성 필요: 연금저축펀드가 더 자유로움

 

 

 

 

 

 

 

📌 요약 비교

 

항목	연금저축펀드	IRP
가입 대상	누구나	소득자
세액공제 한도	600만 원	총 900만 원 (연합)
위험자산 한도	100%	70%
중도인출	55세 이전 자유	법정 사유만
수수료	대체로 무료	0.2~0.5% 발생 가능

 

 

✍️ 마무리 멘트

 

“두 계좌는 세액공제, 운용 한도, 해지 조건에서 다릅니다.
✅ 연금저축펀드는 공격적·유연한 투자가 가능하고,

✅ IRP는 절세 한도와 안정성이 장점이에요.
🔄 둘을 함께 쓰면 더 유리하니, 내 투자 성향과 목적에 맞춰 조합 전략을 세우세요!